Страхование ОСАГО в 2022 году с точки зрения тарифов будет отличаться от второй половины 2021 года в связи с недавним вводом в действие Указания Центрального Банка. В расчёте участвуют 7 коэффициентов и базовая ставка; давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

Базовая ставка (ТБ)

Рынок ОСАГО довольно строго регламентирован, так как это обязательный вид страхования, и страховые компании не имеют права назначать совершенно любой тариф. В связи с этим раньше у страхователей вообще не было никакого выбора, так как все компании продавали страховку по одной и той же цене.

Сейчас же ТБ — это единственный параметр, на который могут влиять страховые компании. Существует так называемый коридор базовых ставок: это диапазон между некими фиксированными минимальным и максимальным значениями, в котором страховщик может выбрать любое значение ставки. За счёт этого страховые компании могут конкурировать друг с другом на рынке ОСАГО, а у автолюбителей есть возможность подобрать наиболее выгодное для себя предложение.

Коридор не является единым для всех типов транспортных средств; помимо этого, он может отличаться в зависимости от количества мест или грузоподъёмности транспорта, а также от юридичности страхователя. Например, максимальный размер ТБ для физических лиц, страхующих легковые автомобили, — 5980 рублей, а минимальный — 2224 рубля. Тарифные коридоры часто пересматриваются Центробанком, в основном в сторону расширения.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Если базовая ставка — единственный параметр, на который могут напрямую повлиять страховщики, то бонус-малус — единственный параметр, которым может управлять сам страхователь. Это происходит как за счёт аккуратности водителя, так и за счёт его желания заявлять страховые случаи в страховую компанию.

Например, если повреждения при ДТП незначительные, автовладельцам нередко бывает выгоднее рассчитаться с потерпевшим на месте, чем из-за убытка терять хорошую скидку в рамках КБМ и платить за ОСАГО больше в последующие годы.

КБМ до 31 марта 2022 года

КБМ с 1 апреля 2022 года

КБМ зависит от количества именно заявленных, а не произошедших убытков. За 10 лет безубыточной езды можно добраться до максимального значения скидки — 54%. В свою очередь, сразу три заявленных убытка автоматически переводят водителя в разряд наиболее невнимательных: им присваивается повышающий коэффициент 3,92.

Коэффициенты за срок страхования (КС) и продолжительность страхования для иностранцев (КП)

Страховка обязательной автогражданки может быть приобретена не на весь календарный год, а только на несколько месяцев. В зависимости от этого применяются понижающие коэффициенты КС от 0,50 (3 месяца) до 0,95 (9 месяцев). При страховании на срок 10 и более месяцев данная скидка не применяется.

При этом если транспортное средство зарегистрировано за рубежом, то вместо КС в расчёте участвует коэффициент КП. По своей градации они похожи, но КП предусматривает и более короткие сроки: например, при страховании на срок до 15 дней применится коэффициент 0,20.

Коэффициент за ограничение количества водителей (КО)

Нередко страхователи не могут указать всех водителей, которые будут допущены к управлению транспортным средством: например, если автомобиль корпоративный, а наёмные водители сменяются каждые несколько месяцев. В таком случае начинает работать надбавка в виде коэффициента КО: для физических лиц коэффициент составит 1,94; для юридических — 1,97. Если количество водителей ограничено, то надбавка не применится.

Коэффициент за возраст-стаж (КВС)

Если в договоре ОСАГО не применяется надбавка в рамках КО, то начинает действовать КВС (и наоборот). КВС вычисляется сначала по всем водителям, допущенным к управлению, а потом из полученных значений выбирается максимум.

Чем старше и опытнее водители, тем ниже будет КВС, т.е. выше будет скидка. Максимальная надбавка в виде коэффициента 2,27 предусмотрена для водителей моложе 22 лет без опыта вождения. Напротив, пенсионеры со стажем вождения более 15 лет претендуют на максимальную скидку 17%.

Обратите внимание, что при отсутствии надбавки в рамках КО, если собственником выступает юридическое лицо, то КВС домножается на 1,80.

Коэффициенты за мощность (КМ) и территорию преимущественного использования (КТ)

Маломощные транспортные средства мощностью до 50 л.с. включительно получат скидку 40%, а наибольшее значение коэффициента КМ (1,60) предусмотрено при мощности не менее 150 л.с.

Что касается КТ, то он варьируется от региона к региону в диапазоне между 0,68 и 1,88.

КМ и КТ — два коэффициента, которые уже долгое время планируют отменить, однако Центральный Банк на это пока не решается. При этом в последнем Указании ЦБ из формулы расчёта премии по ОСАГО были исключены коэффициент за наличие прицепа (КПр) и коэффициент за нарушения при оформлении договора (КН): регулятор посчитал, что теперь страховщики могут учитывать эти данные при предложении базовой ставки.